青創貸款實務解說- (5-4)官方問與答(56-70條)

青年創業及啟動金貸款要點- 問與答(56-70條)

這篇比較混雜,
有資格、有額度、有還款的瑣碎問題,
可斟酌閱讀。

青創貸款實務解說- (5-1)官方問與答(1-19條) 

青創貸款實務解說- (5-2)官方問與答(20-39條) 

青創貸款實務解說- (5-3)官方問與答(40-55條)

第五十六條:

企業貸款基本上,
都一定會要保證人或擔保品,
因為這是債權確保的基本,

當然有的人會說,
信用卡貸款沒有呀!!!
【企業貸款】 跟 【個人貸款】是不同的喔!!!

第五十七條:

只要公司、個人、配偶有票債信不良,
或者聯徵中心、票據交換所,
有信用瑕疵,
基本上就無法申請青年創業貸款。

第五十八條:

實務上來說,
銀行一定都會移送信保,
只要移送信保,
就會需要信保手續費。

可參考此篇:  信保基金手續費計算

第五十九條:

欠債還錢天經地義,
不會因為貸款有送信保基金而不用償還。

第六十條、第六十一條:

50萬以內不用保證人,
但是保證人的資格銀行也會審核,
甚至會主動要求與企業或負責人相關的人員,
來擔任保證人。

也在重複說明一次,
同一企業,
銀行青創貸款通常不會貸第二次。

第六十二條、第六十三條:

貸款程序與申請資料,
會有另外專文撰寫。

第六十四條:

計劃書填寫另有專文撰寫

第六十五條:

青創貸款計畫書強烈建議自己寫,

如果是走審核制的,
那遇到評委的詢問審問,
知道不是自行撰寫的就糟糕了。

如果是走銀行的,
青創計劃書根本不是貸款的重點。

第六十六條:

青創貸款成功與否最重要的因素,
還是回歸到所謂的銀行5P原則,
尤其是【還款來源】與【債權確保】。

第六十七條:

若銀行有承貸青年創業貸款意願,
一般從資料完整送件後,
約30-45天之間。

第六十八條:

若在未填寫聯徵同意書前,
銀行便主動告知不願承貸,
當然可以再找其他銀行洽詢。

但若已填寫聯徵同意書,
銀行也進行公司與個人的聯徵調閱,
因其他細故而想重新找尋銀行承貸,
其他銀行是不會承辦的

第六十九條:

建議當初在申辦的時候,
就找尋有緣份的銀行來詢問,
申訴也不會順利完成貸款。

第七十條:

貸款所需費用有:
1.信保手續費:承貸額度的0.5%(每年)
2.銀行手續費:一般約5000元以上(各銀行不同)
3.聯徵規費:200以上
4.代書規費:10000以上(有抵押品才會需要)
5.其他費用

資料來源:中小企業處

五十六、申請本項貸款是否需要提供擔保品或保證人?  (回說明)

答︰

(一)擔保品部分:
依承貸金融機構之核貸作業規定辦理,必要時可由信保基金提供最高九點五成之信用保證。送信保基金者,借款人需負擔年費率0.5%之信用保證手續費。(常見銀行徵提之擔保品為可供銀行辦理第一順位抵押權設定之房屋或土地)

(二)保證人部分:
以個人名義申請,貸款金額在50萬元以下者,金融機構不得要求提供保證人。貸款金額逾50萬元者,如有需要,每一位申貸者,僅得徵提最多一位保證人。如以事業體名義申請,應徵提之保證人及人數則依信保基金及金融機構之規定辦理。

五十七、申請本項貸款並移送信用保證,有關申請人之送保資格或信用狀況是否有所限制?  (回說明)

答:
(一)申請人申請本項貸款並移送信用保證,不論以個人名義或事業體名義申貸,該事業須合於中小企業信用保證基金保證對象或本項貸款要點所稱之立案事業。
(二)以個人名義為申請人時,申請人、申請人配偶、申請人新創或所營事業有下列情形之一者;或以事業體名義為申請人時,事業體、事業體之負責人、負責人之配偶有下列情形之一者,不得申請本項貸款之信用保證:

1.經向票據交換所查詢其所使用票據受拒絕往來處分中,或知悉其退票尚未清償註記之張數已達應受拒絕往來處分之標準。
2.經向財團法人金融聯合徵信中心查詢或徵授信過程知悉其有債務本金逾期未清償、未依約定分期攤還已超過一個月、應繳利息尚未繳付延滯期間已超過三個月。

五十八、申請本項貸款是否均須移送信用保證?移送信保基金保證會增加那些負擔?貸款一百萬元須繳納多少保證手續費?  (回說明)

答:
(一)不一定,惟如有需要可由金融機構移送信保基金提供最高九點五成之信用保證。
(二)移送信保基金保證,借款人應以貸款金額、保證成數及保證期間按年費率0.5%繳交保證手續費,保證手續費之收取,原則上以貸款撥款時一次收取為原則。
(三)有關借款人所需支付之保證手續費金額,得於信保基金之網站進行試算,銀行人員可於「信保基金網站 / 金融機構版 / 信保業務 / 保證手續費試算」進行試算,網址:https://www.smeg.org.tw/WGFD0008.aspx,或借款人得自行於「信保基金網站 / 企業與一般訪客 / 信保業務 / 保證手續費試算」進行試算,網址:https://www.smeg.org.tw/WGFD0008.aspx。
(四)依據信保基金保證手續費試算公式,貸款100萬元,如自106年1月1日起貸款期間6年,含寬限期1年,保證成數9成計算,貸款為本息平均攤還方式者,須繳16,091元保證手續費,如為本金平均攤還方式者,則須繳納15,936元保證手續費。

五十九、經送信保基金保證之貸款,如因經營不善致無力清償時,可否免負清償責任?  (回說明)

答:
(一)否,信用保證非信用保險,凡送信保基金保證之貸款,如延滯清償時,本項貸款借款人無法免除清償責任。信用保證與一般保險理賠後,契約即消滅之情況有別。
(二)送信保基金保證之貸款,如有發生延滯,授信單位須依其總管理機構規定辦理催收作業程序、採取保全措施或執行求償。授信單位對債務人依法訴追並取得執行名義後,得向信保基金申請代位清償。經信保基金代位清償後,授信單位仍應繼續積極催討,如有收回,即按保證比率匯還信保基金。

六十、甲以個人名義申請本項貸款,並獲貸 50 萬元,正常還款一段時間後,尚有貸款餘額 15 萬元,如甲再以個人名義申請本項貸款,貸款額度 30 萬元,則金融機構可否要求甲提供保證人?  (回說明)

答:否,以個人名義申請本項貸款之歸戶金額在50萬元以下者,不得徵提保證人。本項貸款之歸戶金額,係以該獲貸之個人,前已獲貸之貸款餘額與本次新申請之貸款額度合併計算,本案甲第2次申請本項貸款之歸戶金額為共計45萬元(即15+30=45),故金融機構不得要求甲提供保證人。

六十一、甲以個人名義申請本項貸款,由乙擔任保證人獲貸 60 萬元。正常還款一段時間後,尚有貸款餘額 30 萬元,如甲再以個人名義申請本項貸款,貸款額度40 萬元,則金融機構可否要求甲提供保證人?如可,是否仍須由乙擔任保證人?

答:
(一)可以,以個人名義申請本項貸款之歸戶金額逾50萬元者,如有徵提保證人之需要以一人為限。本項貸款之歸戶金額,係以該獲貸之個人,前已獲貸之貸款餘額與本次新申請之貸款額度合併計算,本案甲第2次申請本項貸款之歸戶金額為70萬元(即30+40=70),故金融機構得要求甲提供保證人。
(二)至於是否仍由乙擔任保證人,則由金融機構依一般授信審查規定辦理。

六十二、本項貸款辦理程序為何?  (回說明)

答:申請人應先填寫創業貸款計畫書等申請表格,並配合金融機構提供所需文件,於新創或所營事業依法完成公司、商業設立登記或立案之五年內提出申請。金融機構則依據申請人所填列之計畫書及相關文件,辦理審查及徵信作業手續等,決定是否核貸及授信條件。

六十三、申請本項貸款應備妥那些申請資料?

答:
(一)青年創業及啟動金貸款之創業貸款計畫書。
(二)申請人資料(如以事業體名義申請,請提供負責人資料):

1.本國人之國民身分證影本;外國人之護照影本等身分證明文件。
2.青年創業及啟動金貸款切結書。
3.青年創業及啟動金貸款貸後輔導同意書。
4.申請人為本國人者,須檢附最近三年內曾參加政府認可單位所舉辦之創業輔導課程或創業相關活動至少二十小時或二學分以上之證明;申請人為外國人之負責人者,須檢附我國政府核發之創業家簽證。

(三)所創事業依法辦理設立登記或立案之證明文件,例如:商業登記或公司登記證明、開業執照、立案證書、設立許可證書、營業執照及其他必要之證明文件等。
(四)其他必要之佐證資料或經金融機構指定之書件。

六十四、本項貸款之創業貸款計畫書表格可向何處索取?創業貸款計畫書應如何填寫?  (回說明)

答 :
請 至 經 濟 部 中 小 企 業 處 (http://www.moeasmea.gov.tw/) 、 信保基金(http://www.smeg.org.tw)或承辦金融機構網站下載。並請參考經濟部中小企業處或信保基金網站之「青年創業及啟動金創業貸款」計畫書填寫範例,或洽經濟部中小企業處馬上辦服務中心,電話:0800-056-476詢問相關事宜。

六十五、本項貸款之創業貸款計畫書是否可委託他人代填或代辦?  (回說明)

答:申請人應親自填具創業貸款計畫書,不宜委託他人代辦。填寫計畫書之主要目的是希望青年對其創辦之事業經營的可行性及營運規劃,有
完整的概念,以免盲目投資或舉債。另經濟部中小企業處從未委託其他單位代填或代辦本項貸款,如有關本項貸款申請之相關疑問,可向經濟部中小企業處馬上辦服務中心,電話:0800-056-476詢問。

六十六、金融機構審查貸款的重點有哪些?  (回說明)

答:本項貸款係由承貸金融機構主要以下列原則綜合判斷,以決定是否核貸與核定授信條件:

(一)借款人:事業經營狀況及負責人品格、經營能力等。
(二)資金用途:貸款運用計畫是否合理。
(三)還款來源:事業營收及盈餘是否足以償還貸款。
(四)債權保障:獲利能力、擔保品及保證人等。(擔保品不足時,可由承貸金融機構移送中小企業信用保證基金提供信用保證)
(五)借款人展望:事業未來競爭力、獲利力及成長潛力。

六十七、金融機構審查時間要多久?  (回說明)

答:視各金融機構業務忙碌度、核決層級及申請人補件時間等情形而定,通常大約與企業貸款審核作業1至2個月相當。

六十八、如果金融機構審查沒有通過或不滿意核准額度/貸款期間,是否可再送其他金融機構辦理?  (回說明)

答:可,但建議申請人先與送件銀行溝通,再視狀況決定是否洽其他銀行重新申請。

六十九、如果不滿意金融機構審查結果或服務且已向受理之銀行反映未獲妥適處理,可向那些單位申訴?  (回說明)

答:
(一)金管會銀行局:
至網站下載消費者申訴表提出申訴:
網址: http://www.banking.gov.tw/ -消 費者 園地 -申訴 及 爭議 處 理或以 電 話: (02)8968-9665提 出申 訴 。
(二 )財團 法 人金 融消 費 評議 中 心 :
如果 向 往來 金 融機 構申 訴 後, 金 融機 構於 30日內 不 為處 理或 不 接受金融 機 構處 理 結果 者, 可 以於 收 受處 理結 果 或期 限 屆滿 之日 起 六十日內 , 向財 團 法人 金融 消 費評 議 中心 申請 評 議 , 該 中心 免費 專 線0800-789-885 。

七十、申請本項貸款需要付那些費用?  (回說明)

答:如有送信保基金保證,則需支付信保基金手續費,至於其他費用部分,則依各銀行所訂收費標準收取,建議申請人可以在送件時向銀行詢問收費項目。

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