青創貸款實務解說- (5-3)官方問與答(40-55條)

青年創業及啟動金貸款要點- 問與答(40-55條)

這篇內容須細細研讀,
因為包含放款的金額、利息的計算等,
都有大略的說明。

青創貸款實務解說- (5-1)官方問與答(1-19條) 

青創貸款實務解說- (5-2)官方問與答(20-39條) 

青創貸款實務解說-(5-4)官方問與答(56-70條)

第四十一條:

貸款額度不是你寫多少,
銀行就會給多少,
大體上是以營業額的現況來評估,
而不是未來展望的營業額狀況來評估。

第四十二條:

早期青創貸款有限制,
貸款額度不能高於資本額,
不過現在這個限制已經取消,
仍然是依照營業現況來去做評估。

第四十三條:

青創貸款的還款方式是【本息平均攤還】,
循環動用的僅有企業貸款的【短期週轉金】才有如此方式。

第四十四條:

僅只在說明週轉金貸款上限為300萬元整,
清償後不恢復額度,
並不代表可這樣累貸到300萬元整。

銀行仍會看企業現況,
給予一個核貸上限,
有可能50萬、或150萬,
實務上也不太容易,
以青創貸款做第二次申貸。

第四十五條:

實務上來說,
貸款下來後,
全額轉出到【非承辦銀行(含其他分行)】,
資金運用就企業主自行決定,
沒什麼限制。

但別忘了,
借錢容易,用錢難,
不還…
等後續的法院程序跑完,
支付命令下來,
個人的信用破產,
各金融體系就更走不進去了。

第四十六條、第四十七條:

這兩條一起說明,
實務上一定金額以下,
有可能100萬、200萬、300萬,
銀行會直接以週轉金來承辦,

若是上述金額,
不管是貸款前、或者貸款後,
進行機械設備購置,
銀行頂多要求提供發票影本,
做資料留存而已。

當然更高金額的機械設備貸款,
就請參考下一條的說明了。

第四十八條:

實務上來說,
資本性貸款都得提供擔保品,
尤其是不動產:土地、廠房,
因為總計貸款金額高,
若沒有更高價值的擔保品質押,
銀行一般不會承貸。

而機具設備雖然也歸為資產類,
但是屬於動產,
動產因為有可以搬動的性質,
一般銀行都要一定金額以上的昂貴機具,
才會考慮是否承辦,
就算沒有將機具作為動產設定質押,
也會要求其他資產的抵押。

第四十九條:

青創貸款貸款期限,
一般銀行大多為5年期本利攤還,
較少數情況為1+5年,
或是6年本息攤還,
不過還是得視企業的產業狀況而定,
每個銀行有各自的邏輯跟想法,
也無需特別跟銀行要求延長還款期,
後續若有什麼狀況再另外與銀行談就好。

第五十條:

若營運狀況良好,
當然可以提前清償完畢,
不過建議別再第一年就清償完畢,
第二年或第三年都沒關係,
讓銀行仍有些小利潤可以獲取,
後續在談企業融資時,
為自己創造良好信用,
也較易獲得較佳的貸款利息。

第五十一條:

寬限期到了後,
除非企業營運狀況非常的差,
不然一般都不會再繼續展延,
但仍需看跟銀行往來的狀況再談。

第五十二條:

企業只要持續仍在清償貸款,
銀行不會因停業、或貸款人離職,
而一次性要求全部清償完畢。

第五十三條

若企業真的營運有困難,
因提早跟銀行溝通協調,
若等到無法正常還款,
造成信用瑕疵,
後續就很難處理了,
因為只要走入債協的程序,
幾乎就已經宣告信用破產。

第五十四條:

中華郵政股份有限公司二年期定期儲金機動利率
如何查詢~中華郵政二年期定期儲金機動利率 

1.095%+0.575%=1.67%
(資料來源:網路郵局)

第五十五條

青創貸款每月繳交費用,
試算網址:台南三信合作社
只要能計算本息攤還的網站都可以,
便可明確知道每期要繳交【本金、利息】的金額。

資料來源:中小企業處

四十、企業設立登記八個月內,可否申請週轉性支出及資本性支出項目?

答︰可以。

四十一、向承貸銀行申請週轉金額度新臺幣 2 百萬元,為何銀行只有核貸新臺幣 1 百萬元?  (回說明)

答:因實際獲貸額度係由承貸金融機構,依據貸款計畫書及一般授信審查規定評估後所核定。

四十二、如果企業設立登記資本額只有 3 萬元,是否銀行只可核貸 3 萬元?  (回說明)

答:否,核貸額度係由銀行依授信審查規定核定。

四十三、曾經獲貸本項貸款,目前仍有資金需求,可否再次申請本項貸款?  (回說明)

答:可以,在符合貸款規定及貸款額度規定範圍內,得分次申請及分批動用,惟不得循環動用。

四十四、如何計算同一企業已使用之貸款額度?  (回說明)

答:
(一)同一企業已使用之貸款額度,係不論前以個人名義或事業體名義之所有已獲貸貸款額度(非餘額)累計計算,還清後不恢復額度。
(二)例如,甲為A企業之負責人,曾以事業體名義分次獲貸週轉金新臺幣100萬、150萬元,則該事業共累計使用週轉金之額度為新臺幣250萬。如甲已全數還清,同一企業之出資人乙,今擬申請週轉金新臺幣100萬元,因該企業非為育成中心所培育,週轉金支出額度上限為新臺幣300萬元,故乙只得申請週轉金支出新臺幣50萬元(300萬-同一企業已累計使用之週轉金額度250萬=50萬)。

四十五、本項貸款可否用來償還其他貸款?  (回說明)

答:否,惟如償還前向親友借款用以墊付之準備金、開辦費用,並經授信單位核認,得不在此限。

四十六、貸款用途為購置機械設備、廠房或其他資本性支出時,是否必須在貸款撥款前先行購妥?  (回說明)

答:否,申請人可憑預定貸款用途標的之相關文件,供承貸金融機構核認,作為撥款之依據。貸款後如未實際購置,或與貸款用途不符時,金融機構將立即收回全部貸款。

四十七、在申請貸款前已付清款項之機械設備、廠房或其他資本性支出,可否申請本項貸款?

答:經承貸金融機構核認者,可申請本項貸款。

四十八、本項貸款用於購置廠房、營業場所或機器設備等資本性支出,是否一定要設定抵押權?  (回說明)

答:申貸案件不論是否有送信保基金保證,有關抵押權(及質權)之設定係按照金融機構總行規定辦理。貸款用於購置廠房、營業場所者,銀行原則上會要求設定抵押權;用於購買機器設備者,則視情況而定。

四十九、承辦金融機構是否一律以貸款要點之貸款最長期限(例如週轉金給予6年還款期間)核給還款期間?  (回說明)

答:否,承辦金融機構會依各申請案件情形,核給還款期間,故不同申貸者之週轉金還款期間,可能有的為6年、有的為5年不等。

五十、本項貸款如事業經營良好可否提前清償?  (回說明)

答:本項貸款之借款人,如營運良好、資金充裕,得提前償還以減輕債務負擔,惟仍須視借款人與承貸銀行所簽訂授信合約中,是否約定有提前償還之限制條款(例如有提前還款違約金或手續費等)。如有送信保基金保證者,可依據「中小企業信用保證基金保證手續費計收要點」,
請承貸金融機構代為申請退還剩餘期間之信用保證手續費。

五十一、申請人獲貸本項貸款後,於貸款期限六年內之寬限期一年屆滿後,可否再申請延長寬限期(只繳息暫緩攤還本金)?  (回說明)

答:寬限期屆滿後,如本項貸款申請人仍有寬限期延長之需求時,得由金融機構視其實際情形延長。

五十二、獲貸本項貸款之企業有暫停營業、結束營業、變更負責人或有貸款人離職等情形,是否須一次清償全部借款?  (回說明)

答:否,借款人可繼續按原還款條件繳款或另與承貸銀行協議還款方式,惟仍須視借款人與承貸金融機構所簽訂之授信合約是否有相關限制條款辦理。

五十三、獲得創業貸款資金後,如未按期還款者,將有何不利影響?可否降低每月還款金額或延長繳款年限?  (回說明)

答:本項貸款申貸者如屆期無法償還,應本誠信原則,依貸款要點第七點第四款之規定,向承貸金融機構申請調整貸款期限或償還方式,以免損傷信譽,對個人及事業日後發展造成不良影響。

五十四、借款人應負擔的貸款利率為何?  (回說明)

答:本項貸款利率依中華郵政公司二年期定期儲金機動利率加0.575%,機動計息。例如,106年1月25日中華郵政公司二年期定期儲金機動利率為1.095%,加計0.575%後,借款人應負擔之貸款利率為1.67%,如貸款期間中華郵政公司有調整利率時,借款人應負擔之貸款利率將會隨之調整。

五十五、每月攤還的本息金額如何計算?  (回說明)

答:本項貸款每月應攤還的本息金額需視貸款額度、利率及攤還方式而定,可利用各金融機構網站提供之理財試算表試算。
例如,承貸金融機構撥貸100萬元,貸款期限六年,寬限期一年,以年息1.67%(請以貸放時之利率計算)且利率不變情況下,寬限期間每月應繳納利息1,392元, 以本息平均攤還方式設算,寬限期後每月應攤還本息17,384元,以本金平均攤還方式設算,寬限期後每月應攤還本金為16,667元,利息依序為1,392元、1,368元、1,345元… 其餘利息期數請詳見各金融機構網站之試算表。

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