青創貸款實務解說- (2)信保要點

中小企業信用保證基金青年創業及啟動金貸款信用保證要點

信保基金對於一般大眾來說是陌生的,
卻扶助許多政府的政策性貸款,
也強化銀行給予融資的額度和放款態度,
雖然企業不會直接接觸到信保基金,
但仍須了解基本規範,
因為多數銀行會因為信保基金不願意承保,
而拒絕給予企業貸款融資。

關於信保要點,僅需要特別查看幾個部分

第二條:送保限制

簡單來說,
只要【公司企業】、【負責人】、【負責人配偶】,
有【公司】或【個人】信用不良,
例如:跳票、倒帳、信用卡債、現金卡循環等,
都不得移送信用保證。

若是已經清償完畢,
則需詢問聯徵中心是否已經塗銷註記。

第六條:保證手續費

信保基金有規範基本的保證手續費,
而銀行也會有承辦的手續費,
這些都是貸款必要支出費用。

第十條:逾期處理

雖然信保基金給予保證,
但青創貸款並不是不用還的,
若未完全清償,
銀行端仍需照法律程序催收的。

資料歷程:2019/11/29初撰

法規來源(中小企業處)

一、目的

為協助創業青年獲得創業資金,對金融機構依據「青年創業及啟動金貸款要點」(以下簡稱貸款要點)辦理之授信,配合提供信用保證,特訂定本要點。

二、信用保證對象及限制

(一)信用保證對象

符合貸款要點規定之新創或所營事業負責人、出資人或事業體。

(二)送保限制  (回說明)

以個人(負責人或出資人)名義為申請人時,授信單位知悉申請人、申請人配偶、申請人所創或所營事業有下列情形之一者;或以事業體名義為
申請人時,授信單位知悉事業體、事業體之負責人、負責人之配偶有下列情形之一者,不得移送信用保證:

1.經向票據交換所查詢其所使用之票據受拒絕往來處分中,或知悉其退票尚未清償註記之張數已達應受拒絕往來處分之標準。
2.經向財團法人金融聯合徵信中心查詢或徵授信過程知悉其有債務本金逾期未清償、未依約定分期攤還已超過一個月、應繳利息尚未繳付
延滯期間已超過三個月。惟如有特殊情形未能取得資料查詢同意書,且先函經本基金同意者,得免辦理債信查詢。

三、信用保證之授信

本項貸款信用保證之貸款適用範圍、額度、期限、償還方式、利率及申貸程序等,悉依貸款要點規定辦理。

四、信用保證成數

準備金及開辦費用為最高九點五成最低九成、週轉性及資本性支出為最高九成最低八成。

五、移送信用保證之程序

授信單位辦理本項保證,應先向本基金提出申請,本基金得審酌個案情形,核發載明保證額度、保證成數及保證手續費率等相關條件之保證書,經授信單位依保證書辦理之授信,應於授信翌日起七個營業日內移送信用保證。

六、保證手續費  (回說明)

授信單位移送信用保證時,依信用保證金額及信用保證期間按年費率固定百分之○.五代本基金向借款人計收保證手續費,其餘保證手續費之計收方式、匯繳、退補、逾期保證手續費之計收等規定,依本基金「保證手續費計收要點」辦理。

七、保證範圍

保證範圍僅限債務本金。借款人及其保證人未依約履行債務時,由本基金依本要點規定代借款人及保證人負債務履行責任。

八、展延或變更分期償還

依本基金「保證案件辦理展延或分期償還保證處理要點」辦理。

九、連帶保證人之徵提

以個人名義提出申請者,本貸款歸戶金額在新臺幣五十萬元以下者,不得徵提保證人,逾新臺幣五十萬元以上者,如有需要,以一人為限。
以事業體名義提出申請者,應就事業體之負責人徵提為連帶保證人。獨資、合夥企業以負責人為借款人之送保案件,授信單位得不再徵提該借款人為連帶保證人。

十、信用保證案件之逾期處理  (回說明)

(一)授信屆清償期(含視同到期)而未清償者,授信單位應於授信到期日後二個月內通知本基金。
(二)授信逾期(含視同到期)後,授信單位應即依一般催收作業程序辦理催收。
(三)授信單位對債務人催討有收回時,除係處分擔保品之收回款,得優先沖償徵提該擔保之債權外,其餘應按債權比率分配之。
(四)授信單位依法訴追之費用,俟訴訟終結及執行借保戶財產分配完畢後,如有不足得向本基金申請按追訴當時保證範圍之金額佔追訴標的金額之比率分攤。

十一、代位清償之申請

授信單位已對債務人依法訴追並取得執行名義後,得檢具相關憑證及催收紀錄等資料,以「保證案件先行交付代位清償備償款項申請書」向本基金申請代位清償。

十二、代位求償權之處理

本基金交付代位清償款之案件,自代償之日起,授信單位對債務人之求償權轉移予本基金。本基金對於代位求償權之催收、執行與抵押物之處理,仍得委託授信單位繼續辦理。若有收回款項應按債權比率匯還本基金。

十三、信用保證責任之免除

(一)授信單位辦理信用保證之案件,未依本要點第二點信用保證對象及限制規定辦理者,除有具體理由經本基金同意者外,本基金得免除全部保證責任。

(二)授信單位辦理信用保證之案件,有下列情事之一者,除有具體理由經本基金同意者外,本基金得免除一部或全部保證責任:

1.未依本要點第三點信用保證之授信、第五點移送信用保證之程序、第六點保證手續費及第八點展延或變更分期償還之規定辦理。
2.信用保證案件逾期之通知未依本要點第十點第一款規定於授信到期日後二個月內通知本基金。但授信單位於該通知期限屆滿後二個月
內補通知本基金者,本基金就補通知到達前,對該申請人、所創事業、申請人之配偶、申請人或其配偶擔任負責人之關係企業新增債
務之保證金額範圍內解除保證責任。
3.違反授信單位總管理機構之規定。

(三)授信單位辦理信用保證之案件,有下列情事之一者,就不符合規定部分免除保證責任:

1.信用保證案件逾期後之催收未依本要點第十點第二款規定辦理催收,致影響授信收回。
2.信用保證之授信款項有下列情形之一者:
(1)查有流入授信單位行員有關帳戶之情形。
(2)授信款項未按貸款用途使用而經查實用於收回授信單位之原有債權(不論該債權是否經本基金保證)者,依該部分占送保授信金額
之比率解除保證責任,授信款項支領之日,收回授信單位之原有債權者,視同以該授信款項收回。前述用於收回授信單位原有債權之
金額應扣除當日進帳之信用狀押匯款、託收款、票據提示兌償款、前一日存款餘額(不含備償專戶等已指定用途之款項),或其他有
明確來源收回之款項。
3.授信單位填載資料不實或疏漏,足以影響本基金對保證風險之估計。

十四、不當利用信用保證之處理

金融機構如有不當利用信用保證之情事或有高風險之虞者,本基金得隨時通知暫停送保。

十五、其他

(一)送保案件有關抵押權及質權之設定、期中管理、受理申貸者塗銷抵押物抵押權或撤銷假扣押、假處分之申請,以及授信逾期(含視同到期)後催收作業程序等事宜之處理,悉依授信單位總管理機構有關規定辦理。
(二)本要點未盡事宜,悉依貸款要點有關規定辦理,不適用本基金其他規定。
(三)送保案件之各項徵信、授信、催收資料及相關傳票、帳冊均請留存備查。

十六、施行

本要點經本基金董事會議通過並報奉經濟部核備後實施。

0

發表留言